房贷不满5年,提前还贷还要交违约金
8月1日起,如果是在苏州四大国有银行中办理个人住房贷款业务,都要被要求一份提前还款须知,这份须知中要求,8月1日起,如果房贷不满5年,提前还贷就要交违约金具体来说就是,如果提前还款100万,可能要交纳2.94万违约金。
根据规定,从8月1日开始,客户若在5年内提前还款,将被收取违约金。提前还款违约金=提前还款金额×贷款执行月利率×6个月,部分提前还款的,每次还款金额不少于壹万元,且须为壹万元的整数倍。目前苏州各银行房贷利率执行首套房上浮20%—25%,二套房上浮20%—30%的政策。按照目前苏州首套房贷利率在基准利率上浮20%来计算的话,即利率为5.88%,按照这一利率,若提前还款100万,客户需要交纳2.94万元违约金。这也意味着,若通过银行贷款所购的房屋在5年内再度交易,交易成本将会有所增加。
在此之前,各大银行对提前还款的要求较为宽松,部分银行只需要正常还款1个月后就可申请提前还款,无其它费用。而此次执行最新规定的不同之处在于,针对贷款开始5年内提前还款的情况,明确约定将收取一定比例的违约金。据了解,伴随着违约金新规的执行,相关银行会在贷款合同签订的过程中,以专门的告知书方式提醒贷款人。而对于需要贷款买房的市民来说,看清贷款合同条款和相关须知也非常重要。
违约金新规一定程度上类似于限售作用
昨日下午,记者在苏州市不动产交易中心看到,前来办理房产交易过户的市民非常多,许多人在大厅内排队等候办理各种手续。在苏州购房群体中,贷款不满5年,选择提前还款的客户并不少。在苏州各大银行前来咨询提前还款的人群里,除了刚买新房的购房者,也有一部分是改善置业的换房人群,他们大多数名下都有未结清的贷款,这种情况下就需要通过提前还款来结清贷款,以此来尽快将房产卖出从而购买新房。
业内人士指出,违约金新规的执行,或将增加买房人的购房成本,打击二手房市场交易的积极性。由于违约金新规主要针对8月1日后贷款的人群,特别是对急于出售房屋进行套现的投资客,肯定会产生影响。违约金新规虽不是限售,但一定程度上有类似于限售的作用,如果是短期内出手,无疑加大了房屋在二手房交易市场流转的成本,对今后的短线贷款投资购房行为,或将受到一定的影响。据统计,今年上半年苏州市区商品住宅成交33057套,同比去年上半年35931套下跌了8%;二手房住宅共计成交35028套,同比去年上半年29598套上涨约18%。截至今年6月,苏州二手房挂牌均价为24411元/平方米,较2017年年底上涨了523元/平方米,挂牌价稳步缓慢上涨。
提前还贷是否构成违约主要看合同约定
对于提前还贷需要收取违约金这一规定,苏州丁晓农律师事务所主任律师臧祝文认为,提前还贷本身就是一种违约行为,这种做法符合法律规定。提前还贷是否构成违约,主要应该看合同的约定,如果合同双方有约定,那么就应该按照约定处理,购房者改变了合同约定的还款时间就属于违约,违约的话就应该承担相应的违约责任,这就需要看合同中违约责任有没有约定,如果约定的话则按照约定执行,如果没有约定的话,银行采取这样的规定肯定不行的,在没有约定的情况下,银行没有权利禁止借款人提前偿还借款,也无权单方面的向还款人收取违约金。
易居研究院智库中心研究总监严跃进表示,此次苏州部分银行关于提前还贷政策给予了规范,既和银行本身业务规范有关,也是在积极执行房地产调控政策。此类政策对于办理贷款的购房者没有太大影响,而对于一些短期内要置换的或者抛售房产的群体会有一定影响。提前还款之前也是要收取违约金的,这个政策在全国其它城市的银行本身也是执行的。但是不同的是,此次苏州实行的违约金新规,主要是强调了5年内进行提前还款的做法,这样做其实是考虑到银行房贷业务需要稳定,持续提前还款,银行本身房贷业务就会受干扰。当然,在具体操作中也要看到,此类规定对于部分急于换房的群体来说,肯定会增加成本。
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