等额本息提前还款要三思而后行
在居高不下的房价面前,人们通常会选择贷款的方式进行购房。当人们选择了等额本息这种还款方式的时候,有时会出现提前还款的情况。面对这样的情况,专业人士提醒人们要三思而后行。
等额本息还款方式每月偿还的贷款本金与利息总和固定,月还款压力均衡,但各月所还本金和所还利息此消彼长——贷款还款前期偿还的利息多、本金少,还款后期偿还的本金多、利息少。
如果提前还清贷款,一次性得还的金额为剩余本金和至还清贷款当日的未还利息。提前还款节省利息的多少跟提前还清贷款的时间有关,同一笔贷款,提前还的时间越早,节省的利息越多。
适合提前还贷的人需要符合以下三个条件:首先,选择了等额本息还款法并且处于还贷前5年之内,这样的人可以提前还贷,因为可以省下很多利息。其次,自己手上有闲余资金,但又苦于没有其他投资途径,或者投资收益率小于贷款利率。较后,不久的将来有大笔开支的可能性较小。
提前还贷通常有五种方式:第一,全部提前还款,即将剩余的贷款一次性还清;第二,部分提前还款,月供不变,缩短还款期限;第三,部分提前还款,减少月供,还款期限不变;第四,部分提前还款,减少月供,缩短还款期限;第五,部分提前还款,增加月供,缩短还款期限。记者了解到,目前南京多数银行只能提供前三种还款方式。
除了中国银行、招商和兴业银行市民带上身份证和贷款合同就可以随时来办理外,其他银行都需要提前预约。其中,中国工商银行、交通银行、华夏银行等银行规定,贷款者提前还贷需要向办理银行提前15天预约。此外,建设银行在申请后需要5个工作日,农业银行则规定办理提前还贷的日期是每个月的20日以后,所以提前还贷需要预约。
银行专业人士提醒说,一些银行提前还贷需要支付违约金,所以提前还贷时要多留心眼。要注意查看贷款合同中有关提前还贷的要求,注意提前还贷是否须交一定的违约金,现在南京部分银行会针对剩余贷款额度的利息进行罚息。
相关专家表示,部分提前还贷的方式,选择“等额本息+缩短年限”是最节省利息的一种,如果前期采用的是等额本金还款,可与银行提前沟通变更还款方式。在选择之前,要结合经济实力、综合考虑时间、机会成本来确定自己的最佳方式。
此外,关于提前还贷的具体程序也需要做个了解,根据约定时间,带着身份证、贷款卡以及贷款合同到银行相关部门提出提前还款申请,填写提前还款申请单;之后携相关证件到借款银行办理提前还款相关手续;最后,提交《提前还款申请表》,并在柜台存入提前偿还的款项就可以了。
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