购房贷款中,等额本金和等额本息哪种还款方式最实惠
如果你也是贷款购房的一员,你会选择等额本金和等额本息呢?这两者中,哪一种还款方式比较优惠呢?接下来小编就和大家说一说两者中哪一种方式比较优惠。
影响贷款年限的重要因素首先是收入,一般月供最高不能超过借款人月收入的50%;其次是贷款人年龄,一般而言,借款人年满十八周岁就可以申请办理个人住房贷款,且借款人的年龄加上贷款期限不得超过65年,否则不予受理。如果年龄超过40岁,则最长贷款期限只能是25年以下。第三是房龄,特别是购买二手房,银行会根据房屋剩余所有权时间综合计算贷款年限。
如果房龄过大,也可能贷不到最长期限。对购房者来说,确定贷款期限的长短是一个两难的决定:期限长意味着需要支付更多的贷款利息;期限短意味着每个月的还款压力将会很大。所以,要根据自己的收入和压力承受能力量力而行。
等额本金法最大的特点是每月的还款额不同,呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分,再加上上期剩余本金的利息,这样就形成月还款额,所以等额本金法第一个月的还款额最多,然后逐月减少,越还越少。
按照等额本息计算,贷款月数为240个月(20年),每月还款额度不变,为1963.33元。通过对比发现,同样是贷款30万,等额本金支付的总利息为147612.5元,等额本息支付的总利息为171199.72元,两者相差2.3万;
贷款50万,30年还清,等额本金支付的总利息为368520.83元,等额本息支付的总利息为455308.1元,两者相差8.6万;
贷款100万,30年还清,等额本金支付的总利息为737041.67元,等本息支付的总利息为910616.19元,两者相差17万;
贷款300万,30年还清,等额本金支付的总利息为2211125元,等额本息支付的总利息为2731848.58元,两者相差52万;
贷款越多,年限越长,等额本息比等额本金还款越多(利息更多)。
银行放贷提前还款时,由于提前一次性还款减少了银行的“收益”,银行会收取剩余本金3%左右的违约金。
等额本息的“本金与利息”分配比例为:前半段时期所还的利息比例大、本金比例小;还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。如果提前还款,由于前期还的基本都是利息,本金并没有还多少,因此提前还款会非常“吃亏”!
等额本金若提前还款,由于每月还款本金额度相同,还款时已经偿还了部分本金,提前还款能避免后期的利息。
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