等额本息还款法
如今当人们进行贷款买房的时候,等额本息是人们选择一种还款方式,这种还款方式有哪些特点呢?对消费者而已,它是不是最佳的还款选择,一旦提前还款,有什么影响呢?
等额本息是指一种购房贷款的还款方式,是在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。等额本息的优势是压力平均,每个月的还款额完全一直,月还款额度中利息刚开始占大头,本金占小部分,随着时间的推移,本金比例上升,利息比例下降。
每月还款额计算公式如下:
贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]/[(1+月利率)^还款月数-1
下面举例说明,
假定借款人从银行获得一笔20万元的个人住房贷款,贷款期限20年,贷款月利率4.2‰,每月还本付息。按照上述公式计算,每月应偿还本息和为1324.33元。
上述结果只给出了每月应付的本息和,因此需要对这个本息和进行分解。仍以上例为基础,一个月为一期,第一期贷款余额20万元,应支付利息840.00元(200000×4.2‰),所以只能归还本金484.33元,仍欠银行贷款199515.67元;第二期应支付利息837.97元(199515.67×4.2‰),归还本金486.37元,仍欠银行贷款199029.30元,以此类推。
此种还款模式相对于等额本金还款法的劣势在于支出利息较多,还款初期利息占每月供款的大部分,随本金逐渐返还供款中本金比重增加。但该方法每月的还款额固定,可以有计划地控制家庭收入的支出,也便于每个家庭根据自己的收入情况,确定还贷能力。
等额本息贷款采用的是复合利率计算,也就是说未付的利息也要计息,前期的本金是小数额,大额本金都在后期,所以总还款中的利息款要比等额本金相对多一些。
等额本息还款方式中,在还款总额不变的前提下,前期付的利息比较多,后期剩下的基本都是本金,提前还款并不会节省太多钱。
有人说“等额本息法”不合算,支付的利息多,甚至有人说该还款方法下实际利率高达名义利率的两倍,这种说法是非常荒谬的,只要能够看懂计算公式,或者知道银行计息原理,就应该明白,利息的多少取决于利率、占用资金金额与时间(利息=日利率*积数,积数则是计息期内每天资金占用额之和)。
与“等额本金法”相比,“等额本息法”前期本金还的少,贷款期内贷款积数高一些,所以利息确实会多一些,比如贷款期限20年时两种还款方式利息总支出要多出大约20%,但这是很正常的,并不能因为利息总额多一点就说不合算。
该方法比较适用于现期收入少,预期收入将稳定或增加的借款人,或预算清晰的人士和收入稳定的人士,一般为青年人,特别是刚开始工作的年轻人也适合选用这种方法,以避免初期太大的供款压力。
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