房价下跌后果分析,银行可能是最惨重的
最近一则“中国房价即将下跌20%”的消息在朋友圈迅速走红,对于这一消息的真实性,各大学者纷纷陈述自己的观点。其中有人提及一旦房价暴跌,受挫最严重的非银行莫属。
今年上半年来,北京、上海、广州、深圳等地房地产涨势迅猛,成为关注焦点。房地产关系到民生,关系到经济,关系到金融,它是构成整个经济大厦的基石。去库存目的,是要促进房地产平稳健康可持续发展,要站在这个高度,对房地产市场进行长远谋划。
房地产是财富的基石,在居民财富中占比很高,是银行贷款最主要的抵押物,房地产调控的目标是保持房地产市场的健康、有序、可持续发展。房价暴涨暴跌,都是极其有害的。国外有深刻教训,美国的次贷危机,最初的标的物就是房地产。随着房地产不断繁荣,民众信心膨胀,银行信心也膨胀,都相信房地产会上涨不会下跌,提供各种优惠把贷款贷给老百姓买房,甚至贷给了根本没有还款能力的购买者。金融机构则把这些贷款,通过资产证券化方式,循环打包,在市场上出售。
杠杆率不断加大,接盘者根本不知道,甚至也不想知道标的为何物。世界上没有只涨不跌的物品,泡沫吹过了总是要破裂的,当最基础的标的物出现下跌,在这基础上建立起来的大厦就会轰然倒塌。违约的人多了,银行不能缺乏流动性,手里拿着大量的房子必须尽快变现。日本上世纪90年代房地产泡沫的遭遇也一样。
地产开发贷、住房按揭贷、政府平台公司贷款,以及各类企业贷款的抵押物有多少是跟房产、土地有关,这个比例非常惊人。过去我们担心房地产价格上涨,今天更应该担心房地产价格下跌。泡沫一旦破裂,银行贷款的重要基础垮了,后果很严重,甚至会引发金融危机,这比单个企业甚至单个行业的危机要严重得多!
鉴于房地产按揭贷款的特殊性质,风险相对可控。大多数消费者购房时已支付房价的30%-50%,在不出现重大系统性风险的情况下,终止供款的可能性较低,因此房贷出现大规模违约和坏账的风险并不大。
调查统计显示,30.8%的受访者认为2017年我国银行不良贷款产生的主要来源是房地产企业,29.8%的受访者认为是高耗能、高污染企业,27.8%的受访者认为是煤炭等采掘业,10.6%的受访者认为是地方融资平台,剩余1.0%的受访者认为是高速铁路建设。
2017年,我国房地产市场压力大,房地产销售出现量价齐跌的现象。在房市低迷、信贷条件较严的情况下,高负债经营的房地产开发商信用风险不断加大。我们预计房地产以及高耗能、高污染企业将成为2017年不良资产的主要来源。
在这种情况下,银行的不良贷款率也有可能有所上升。调查中,74.7%的受访者认为2017年底我国银行业不良贷款率将达到1%-2%,17.7%的受访者认为将达到2%-3%,5.1%的受访者认为是1%以下,2.5%受访者认为将达到3%以上。
年初以来经济低位运行,产能过剩行业蔓延、房地产风险加大、中小企业“联保贷款”问题日益严重,各种诱发不良贷款率上升的因素难以在短期内消除,我们预计到2017年底我国银行业不良贷款率较去年有一定程度上升,估计不良率将在2%以内。
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